Kā uzlabot finansiālo stāvokli?

Ja Jūs vēlaties uzlabot savu finansiālo stāvokli un turpmāk izvairīties no vajadzības pieteikties ātrajiem kredītiem, ir pienācis laiks nospraust finanšu mērķus. Nereti cilvēki saista šos mērķus ar pensiju vai uzkrājumu studijām. Ilgtermiņa finanšu mērķu plānošana ir svarīgs uzdevums, bet, ja Jums nav mērķu pašreizējo finanšu problēmu labošanai, arī ilgtermiņa finanšu mērķus būs grūtāk sasniegt.

Ir svarīgi iesākt ar mazumiņu. Kas Jūsu budžetam ir nepieciešams, lai Jūsu finanses saglabātos labā stāvoklī visu mēnesi? Vairāk naudas bieži vien palīdz budžetam, bet parasti šī nauda nav pieejama. Jums ir jānosaka mērķi, kas ir sasniedzami. Neatlieciet to risināšanu; finanšu problēmas tikai pasliktināsies.

Apvienojot savas finanses ar partneri vai laulāto, Jūs varat radīt ievērojamu pieaugumu finanšu iespējās, bet tas var arī radīt problēmas, ja Jūs neesat prātīgi. Pārāk bieži, finanšu noslēpumi grauj budžetu un ikmēneša rēķinu apmaksai nav nepieciešamo līdzekļu. Tā kā ārējie finanšu avoti ļauj ātri atbrīvoties no neatliekamām un steidzamām problēmām, to gala izmaksas tiek ignorētas. Naudas problēmas tikai pieaugs, ja jaunie parādi tiks turēti slepenībā no otras personas.

Finanšu noslēpumi nav produktīvi, kad abi cilvēki var piekļūt kontiem. Finanšu partnerībai ir jāiesaista abas puses un šīm pusēm ir jābūt pilnībā atklātām. Ja ir jāmaksā rēķini, ir jānosaka, cik daudz naudas tiek piešķirts ikmēneša pārtikas izmaksām un jāmēģina izlemt, kā samazināt tēriņus.

Kredīts zemes iegādei (mazliet)

Ja vēlaties paši palēnām finansēt mājas celtniecību, var gadīties, ka vēlaties iegādāties tikai zemi. Diemžēl lielākajā daļā gadījumu bankas prasīs hipotekāru ķīlu. Atkarībā no īpašuma cenas, par ķīlu var saņemt arī pašu zemi. Ja zemes vērtība nav pārāk liela, varat paņemt arī patēriņa kredītu, kam gan būs augstāki procenti. Vēlreiz jāuzsver, ka hipotekārais kredīts uzreiz paredz to, ka kredīts tiek galvots ar nekustamā īpašuma ķīlu.

Savukārt ja vēlaties uz jaunā zemes gabala veikt saimnieciskas darbības, ir iespējams pieteikties zemes iegādes kreditēšanas programmai. Lai saņemtu šādu kredītu, nepieciešams izpildīt dažādus noteikumus un formalitātes, taču kopumā tie nešķiet pārāk drastiski. Vairāk informācijas par šo iniciatīvu varat izlasīt internetā. Kopējās tendences ir diezgan optimistiskas.

3 kļūdas

Nesasniedzami un nereāli mērķi. Ja Jūsu mērķi nav reāli sasniedzami, tad budžeta plānošana ir bezcerīgs pasākums. Viss, ko Jūs panāksiet, ir radīsiet sev lieku stresu un negācijas. Iemeslam, kāpēc plānojat budžetu, ir jābūt ticamam un sasniedzamam. Ja tā nav, tad atsakieties no tā.

Pavirša tēriņu uzskaite. Ikkatra iztērētā centa uzskaitīšana var šķist gluži kā uzkāpt Everestā, tomēr patiesībā tas nav tik grūts uzdevums. Saprotot, kur paliek Jūsu nauda, Jūs varat efektīvāk kontrolēt savus tēriņus, kas atvieglo iekļaušanos budžetā.

Padošanās kārdinājumam. Šo faktoru es minu kā pēdējo, jo daudziem ar to ir visgrūtāk tikt galā. Dzīvošana pēc budžeta plāna var būt ļoti vērtīga pieredze, jo tā parāda, kādā mērā Jūs esat vai neesat uzņēmīgs pret savām kaprīzēm un iegribām. Nekad nevar zināt, kāds produkts vai prece un kurā brīdī Jūs iekārdinās. Ja jūtat impulsīvu un nepārvaramu vēlmi iepirkties, pajautājiet sev, vai šī lieta Jums ir nepieciešamība vai tikai mirkļa iegriba? Ja tas nepalīdz, varat izmantot tā saukto divu dienu likumu, respektīvi, atlikt preces iegādi uz divām dienām, un, ja arī pēc šī laika joprojām vēlaties to nopirkt, tad tā arī dariet.

Soļi, lai iepirkšanās internetā nesagādātu vilšanos

Kas ir vilšanās? Vilšanās ir maldīgu cerību un gaidītā nepiepildīšanās. Lai izvairītos no vilšanās iepērkoties, vispirms Tev pašam jāsaprot, ko Tu sagaidi no šī procesa. Ja Tavi mērķi ir reālistiski, tad puse darba jau padarīta.

Ko cilvēks vēlas, iepērkoties?

Viens pērk mantu, cits – apmierinājumu, ko šī manta sniedz, vēl cits – labās emocijas, kuras var saņemt, kādam savam biedram uzdāvinot pareizo dāvanu. Tomēr ne vienmēr cerības attaisnojas, jo tāds nu ir cerošo liktenis – ir pat izteiciens par cerību, kas muļķa mierinājums. Un tomēr tik bezcerīgi arī nav. Mēs varam paļauties uz zināmiem likumīgiem pamatojumiem, un, piemēram, Patērētāju tiesību aizsardzības centra (PTAC) ieteikumiem.

Vispirms ļoti rūpīgi jāizlasa līgums. Jāatbild uz vairākiem jautājumiem: vai interneta vietne nodrošina preču piegādi tikai uz Latviju vai arī piegādā uz jebkuru vietu Latvijas robežās? Piemēram, vai Īrijas interneta veikals nodrošina preču piegādi un tirdzniecību Latvijā. Vai tiek nodrošināta piegāde lielgabarīta precēm? Piemēram, veļasmašīnām, mēbelēm, ledusskapjiem. Kurš sedz preces sūtīšanas un (vai) piegādes izmaksas? Kāda ir pakalpojuma cena? Vai, ietverot arī piegādes maksu, konkrētais piedāvājums ir izdevīgs? Jāatceras, ka, veicot pasūtījumu, interneta veikala pienākums ir sniegt Tev pasūtījuma apstiprinājumu. Plaša PTAC palīdzība atrodama saitē.
Arī droša iepirkšanās internetā ir viens no laba iepirkšanās procesa iznākuma pamatnosacījumiem. To var izpildīt, reģistrējot savu karti drošiem pirkumiem internetā. Swedbank šādi pirkumi darbojas, pieslēdzot iepirkšanos internetā. Jānospiež poga "Reģistrēt" un jāizpilda norādījumi. Iespēju veikt pirkumus internetā katrai kartei jāpieslēdz atsevišķi.

Acīm redzamos gadījumos, kad prece neatbilst interneta veikalā uzrādītajiem parametriem, ļauts sūtīt pirkumu atpakaļ pārdevējam. To gan nevar darīt, ja lieta neiepatīkas personīgu iemeslu dēļ, toties prece, saskaņā ar pārdevēja sniegto informāciju, ir pilnīgā kārtībā.

Tātad, kādos gadījumos mēs varam atteikties no preces, kas ir iegādāta, izmantojot elektroniskos saziņas līdzekļus pirkuma veikšanai? Kā informē Patērētāju tiesību aizsardzības centrs, pirmais dokuments, uz ko jābalsta atteikuma tiesības, ir pārdevēja izsniegta veidlapa preces pārdošanas vai pasūtījuma izdarīšanas brīdī, kurā ir sniegts atteikuma tiesību apraksts. Ja tajā nav minēts cits atteikuma tiesību termiņš, klients preci var nodot atpakaļ četrpadsmit kalendāro dienu laikā no preces sūtījuma saņemšanas. Ja šāda dokumenta nav, pircējs var atteikties no preces viena gada laikā no tās saņemšanas dienas. Taču, izmantojot atteikuma tiesības, patērētājs ir atbildīgs par preces lietošanu, kas pārsniedz preces pārbaudes nolūkam paredzēto. Tas nozīmē, prece pirms sūtīšanas atpakaļ nedrīkst tikt izmēģināta vairāk, kā to būtu atļauts darīt, pērkot veikalā. Ir vesela virkne gadījumu, kad, slēdzot distances pirkuma līgumu, klients nevar izmantot atteikuma tiesības, ja vien nav vienojies ar pārdevēju savādāk.

Arī preces piegādes termiņa neievērošana dod tiesības atteikties no preces. Ja ir pagājušas vairāk nekā 30 dienas, kopš pārdevējs saņēmis preces pasūtījumu, pircējs pieprasa piegādi atbilstīgā papildus termiņā. Ja interneta veikals arī papildu termiņā preci nav piegādājis, tad pircējs var līgumu lauzt. Līguma laušanas gadījumā interneta veikala pienākums ir bez nepamatotas kavēšanās atmaksāt visas saskaņā ar līgumu samaksātās summas. Ja preces piegāde kavējas vairāk, kā 30 dienas, bet pircējs, kuram pirkums kaut kādu iemeslu sakarā kavēšanās dēļ kļūst bezvērtīgs, var atteikties no preces vispār (viņš drīkst preci nepieņemt), saņemot atpakaļ preces samaksu. To sauc par vienpusēju atkāpšanos no līguma.

Kredīts mājokļa iegādei (īsumā)

Ja vēlaties iegādāties savu personīgo mājokli, vai tas būtu dzīvoklis vai privātmāja, var gadīties, ka sastopaties ar grūtībām rast uzreiz pietiekamu summu mājokļa apmaksai. Tā kā nekustamā īpašuma iegāde nav lēts prieks, tad daudzi banku un arī nebanku kreditori piedāvā kredītu mājokļa iegādei, lai palīdzētu klientiem spert pirmo soli ceļā uz sava mitekļa apdzīvošanu. Pateicoties mūsdienu situācijai un tehnoloģijām, kredītu mājokļa iegādei jeb hipotekāro kredītu var noformēt lielākoties vienkārši un ātri, lielu daļu procesu veicot internetā.

Kā tiek aprēķināti šī kredīta procenti? Ja esat izvēlējies hipotekāro kredītu, tad procentu likmi veido trīs daļa: bankas pievienotā likme (bankas uzcenojums, ko nosaka pats aizdevējs), starpbanku tirgus likme un tā uzcenojuma daļa, ar kuru aizdevējs iepērk naudu starpbanku tirgū. Kredīta procenti ļoti lielā mērā ir atkarīgi arī no valūtas, kādā tas tiek ņemts – izdevīgāk parasti ir ņemt kredītu tādā valūtā, kādā saņemat algu savā konta. Procentu likmes vienmēr atkarīgas arī no Jūsu ienākumu līmeņa, pirmās iemaksas, kredītvēstures un citiem aspektiem. Kopš eiro ieviešanas ņemt kredītu ir stabilāk, jo eiro valūta ir ar daudz mazākām svārstībām.

Avots: http://www.valdemaranami.lv

Faktori kas nosaka kredītu likmes

Procentu likmes tiek balstītas uz vairākiem dažādiem faktoriem. Bankas un aizdevēji izmanto dažādas metodes, lai aprēķinātu savas procentu likmes, tādēļ izprotot šos procesus, Jums būs labāka iesēja apspriest savus kredīta nosacījumus, lai iegūtu labāko piedāvājumu. Parasti aizdevējs sāks ar galveno noteikto procentu likmi, kas ir iekļauta normatīvajos aktos. Banka tad ņem vērā arī savu kredīta piešķiršanas risku, ņemot vērā pašreizējo ekonomisko situāciju, un veiks korekcijas, lai aizsargātu savu ieguldījumu.

Visbeidzot, banka apskatīs Jūsu kredītvēsturi, lai redzētu, cik liels risks ir piešķirt Jums kredītu. Atkarībā no Jūsu pašreizējās Jūsu aktīvu un saistību attiecības, Jūsu maksājumu veikšanas vēsturi un Jūsu kredītvēsturi, banka noteiks risku, ko Jūsu kredīts varētu ietvert, un piedāvās Jums efektīvo procentu likmi, kas tiks iekļauta līgumā. Par laimi, Jūs varat izvēlēties dažādas kredītu iespējas un nosacījumus, lai vienotos par zemāku likmi zināmā mērā.

Vai te slēpjas kāds āķis? Ne visi kredītu piedāvājumi tirgū ir likumīgi. Ir svarīgi pārliecināties, ka Jūs atrodat cienījamu un licencētu aizdevēju pirms pieteikuma iesniegšanas mājokļa kredīta saņemšanai. Jums ir jābūt gataviem maksāt vairāk, ja Jūs plānojat iesniegt pieteikumu.

Šo kredītu procentu likmes ir augstākas nekā regulāriem kredītiem. Atrast izdevīgu mājokļa kredītu var būt grūti, tādēļ Jums ir jābūt gataviem veikt nelielu pētījumu. Jums ir jābūt arī gataviem veikt lielāku pirmo iemaksu, jo lielākajai daļai aizdevēju būs nepieciešama pirmā iemaksa vismaz 20% procentu apmērā no kopējās kredīta summas. Ja Jūs varat maksāt vairāk nekā 20%, Jūs varat vienoties par mazāku procentu likmi.

Kas ir hipotekārais kredīts

Hipotekārais kredīts ir kredīts, kam Jūs piesakāties, lai iegādātos māju. Jūsu māja, tad darbojas kā kredīta ķīla.

Iemesls, kāpēc cilvēki ņem kredītus, ir tas, ka ne visiem ir pietiekami daudz naudas, lai samaksātu par māju vienā piegājienā. Piesakoties kredītam, ikviens varēs atmaksāt mājokļa vērtību laika gaitā. Tā vietā, lai samaksātu par māju vienā piegājienā, Jūs varat to pamazām atmaksāt ilgākā laika periodā, kas ilgst vairākus gadus.

Tas darbojas šādi:

Kad Jūs plānojat iegādāties māju, Jūs dodaties uz banku vai hipotekārā kredīta aizdevēja un piesakāties kredītam. Pamatojoties uz Jūsu spēju atmaksāt kredītu, Jūsu pieteikums tiks apstiprināts vai noraidīts.

Šis kredīts, kur 90% ir mājas cena un pārējais ir procenti, būs jāmaksā noteiktā laika posmā. Kredīti var ilgt pat 30 gadus. Raksturīgi, aizdevējs un aizņēmējs vienosies par to, cik ilgi kredīts ir jāatmaksā.
Ja Jūs nespējat veikt nepieciešamos maksājumus, laika gaitā aizdevējs var atsavināt Jūsu mājokli.

Kādas ir dažāda veida hipotekārie kredīti?

Parasti ir 2 veidu kredīti: kredīti ar fiksētām procentu likmēm un mainīgām procentu likmēm.
Fiksētās likmes kredīti ir tie, kuru procentu likme nemainās visā kredīta termiņā. Fiksētās procentu likmes ir viens no visbiežākajiem hipotēku veidiem, kam mājokļu pircēji piesakās.
Tas piedāvā mājokļu īpašniekiem paredzamību. Jo viņi zina, cik daudz viņiem būs jāmaksā, viņi varēs tam sagatavoties neatkarīgi no tā, cik ļoti mainīsies to finansiālie apstākli.
Viens no negatīvajiem šāda veida kredīta aspektiem ir tas, ka tās var būt dārgākas nekā mainīgo procentu likmju kredīts.

Mainīgās procentu likmes tiek pielāgotas atkarībā no tirgus likmēm. Tas nozīmē, ka kredīta likmes var svārstīties atkarībā no tā, kā svārstās tirgus. Tās var pieaugt vai samazināties.
Šīs hipotēkas kļuva populāras, kad bija grūti kvalificēties un saņemt kredītus ar fiksētām procentu likmēm. Tas ir izdevīgi noteikta veida aizņēmējiem, kuriem var būt nedaudz grūti pretendēt uz parasto hipotēku.

Negatīvie aspekti ir tas, ka galu galā Jums var nākties maksāt vairāk, ja likmes pieaugs. Un, ja Jūs meklējat lētu hipotekāro kredītu, tā var nebūt labākā izvēle Jums.